Que es mas prioritario: Pagar más rápido la Hipoteca, ahorrar en los RRSP’s o en los TFSA’s

Por: Ivan Arturo

Toronto, ON. En el momento que estamos manejando nuestras finanzas adecuadamente donde no hay muchas deudas y tenemos la oportunidad de ahorrar para nuestro futuro, muchos no están en la posición de decidir si invertir en el Tax Free Savings Account – TFSA,  en los Registered Retirement Savings Plan - RRSP o simplemente en pagar más dinero para bajar y pagar más rápido la hipoteca. Aquí están las diferencias y la manera adecuada financieramente de cómo hacerlo:
 

RRSP Vs. Hipoteca

Un consejo que siempre doy a mis clientes en este caso si se está debatiendo en estas dos opciones  es primeramente contribuir a los RRSP’s y con la devolución de impuestos que se recibe después de la contribución ponerlo en la hipoteca así se puede usar estos dos mecanismos de ahorro al mismo tiempo.  Pero si está contemplando un poco más detalladamente los números,  se debería mirar cual es la tasa de retorno que se está recibiendo en los RRSP y la tasa de interés en la hipoteca. Si el retorno en los RRSP es mayor que la de los intereses en la hipoteca entonces esto quiere decir que esta mejor invertir en los RRSP o de lo contrario si la tasa de interés de la hipoteca es más alta que la de los RRSP entonces es mejor pagar más rápido la hipoteca.  Actualmente, debido a las bajas tasas de interés en las hipotecas es mejor en este momento invertir en los RRSP ya que se recibe una mejor tasa de retorno.
 

RRSP Vs TFSA

Esta elección depende de cuál va ser la tasa de impuestos durante nuestra vida productiva y cuál va ser en el momento en que nos retiremos.  Si la tasa de impuestos es alta antes de nuestro retiro entonces es recomendable ahorrar por medio de los RRSP para el retiro ya que se ahorra bastante dinero en impuestos  debido a las deducciones y cuando lo retiremos la tasa marginal de impuestos es baja. Pero si se tiene una tasa de impuestos baja en la actualidad y se espera que sea bastante alta en el retiro entonces la recomendación es ahorrar en los TFSA,  así se va ahorrar un monto significativo en impuestos al momento de retirarlos debido a que los retiros de este tipo de cuentas son libres de impuestos.  Recordemos que los TFSA pueden ser usados para la planeación de retiro o para objetivos de corto y mediano plazo debido a su flexibilidad. Este tipo de cuentas como son los RRSP y los TFSA  pueden tener cualquier tipo de instrumento financiero como acciones, bonos, fondos mutuos que generan altos rendimientos que si se invierte de acuerdo al nivel de riesgo y con el interés compuesto puede generar grandes retornos a largo plazo.  Existen reglas de cuanto se debe contribuir en cada uno de ellas por lo cual la ayuda de un profesional en el tema para escoger los fondos y el tipo de cuenta es fundamental.
 

Finalmente es recomendable pagar las deudas que tenga altas tasas de interés antes de empezar en ahorrar en este tipo de cuentas ya que las altas tasas de interés van a disminuir el flujo de caja que puede ser usado para dicho ahorro.
 

Para cualquier información o duda sobre como comenzar su planeación financiera u otro tema financiero contacte a Ivan Arturo BAS (Hon), Asesor Financiero, (416) 786 6965 o envié un correo a ivan.arturo@sunlife.com, www.sunlife.ca/ivan.arturo, www.ivanarturo.com