¿Trabajador independiente? Como planear su retiro con un ingreso variable

Toronto, ON

Si usted es uno de los 2.8 millones de canadienses que son “self-employed” o maneja su propio negocio, debe saber que esa libertad viene con un ingreso variable o un flujo de caja impredecible.  Esto hace que planear para el retiro sea un poco más complicado.  La edad promedio de retiro de un trabajador independiente en Canadá es de 68 años, el cual es un poco mas adulto que el promedio de los canadienses empleados. Tenga en cuenta los siguientes 5 puntos para su planificación de retiro:

1: Consultar a los profesionales:  Asegurarse de tener un buen asesor financiero que lo oriente de la manera correcta y tener reuniones frecuentes para revisar su situación actual ya que existen cambios en la legislación pensional en Canadá como es el OAS o el CPP que pueden tener un gran impacto en el retiro y ayudarlo a tomar la estrategia correcta de acuerdo a su condición.

2: “Pay Yourself first” :  Este término que es muy común en ingles que  indica que las personas se deben pagar primero antes que los demás.  Muchos trabajadores independientes tienden hacer pagos a diferentes entidades y a la final no le queda nada para ahorrar para metas de mediano y largo plazo.  Por lo tanto, el hacer un ahorro programado es clave ya que las deducciones automáticas hacen que pueda forzarse a tener un ahorro sin contar con ese dinero para pagos de su negocio.

3: Uso inteligente de los RRSP y TFSA.  Es claro que estas dos cuentas son usadas para el retiro, pero… ¿Que implicaciones tiene para personas que son trabajadores independientes?  Si la persona cuenta con un ingreso neto inferior a $45,000 se recomendaría ahorrar en los TFSA ya que este dinero crece libre de impuestos y al sacarlo no tiene que pagar impuestos, pero si su ingreso neto es superior a $45,000 se recomendaría una combinación de RRSP y TFSA debido a deducciones de ingresos que el RRSP provee durante su vida productiva el cual genera un ahorro en impuestos.

4: CPP – Canada Pension Plan:  El promedio de pensión del gobierno del CPP es de CAD$740 al mes para las personas que empiezan a colectarlo a los 65 años, pero si se planea trabajar un poco mas de tiempo lo puede posponer hasta los 70 años a un beneficio más alto o empezarlo a retirar a un beneficio reducido a los 60 años. Hay que tomar en cuenta que el CPP es considerado como un ingreso y se debe pagar impuestos, el cual debe tener cuenta si aún trabaja ya que debería sumar este monto como parte de su ingreso.

5: Adquirir los seguros necesarios:  Personas que son trabajadores independientes no tienen el lujo de tener un paquete de beneficios que otras personas tienen por medio de los empleadores. Por lo tanto, considere un paquete de salud y dental al igual que un paquete de incapacidad o de enfermedades en caso de alguna eventualidad y pierda la habilidad de generar un ingreso.  Estos cubrimientos lo cubren financieramente en caso de eventualidades y su plan de retiro no se va a ver afectado.

Para cualquier información o duda sobre como comenzar su planeación financiera u otro tema financiero contacte a Ivan Arturo BAS (Hon), CLU, Asesor Financiero, (416)786 6965 o envie un correo a ivan.arturo@sunlife.com o visite www.ivanarturo.com